个人养老金业务持续升温：商业银行加大营销力度

四季度以来，商业银行推广个人养老金开户的力度持续加大。多家银行先后推出个人养老金非试点地区账户预约开户营销活动。为此，业内对于试点地区扩容以及更多中小银行被纳入个人养老金试点机构预期升高。

一、多家银行布局非试点地区

自去年11月至今，个人养老金制度即将落地满一周年。在这个重要的时间节点，商业银行正在加大力度推广个人养老金业务，以吸引更多的客户参与。为了鼓励非试点地区客户预约开户，江苏银行、交通银行、华夏银行等多家银行纷纷加大个人养老金业务营销活动力度，推出了微信立减金、现金红包、抽奖等活动。这些活动的推出，无疑对于非试点地区的客户具有很大的吸引力，也能够进一步提升商业银行的竞争力。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对记者表示，获准开办个人养老金账户无疑是商业银行获客的重要抓手，必将极大地推进商业银行的财富管理和大零售业务布局。

中信证券首席经济学家明明对记者表示，可以参考德国里斯特养老金政策，考虑对低收入或三孩家庭直接补贴，撬动更多人参与。目前缴纳上限较低，可以参考日本对不同人群分档设置不同上限；也可以参考美国，打通第二、三支柱的转存制度，释放更多资金。

二、多方面推动个人养老金高质量发展

尽管商业银行加大了个人养老金业务的营销力度，但是个人养老金业务在推广过程中仍存在“开户热缴存冷”现象。这种现象表明，虽然很多人已经建立了个人养老金账户，但是并没有持续地向账户中存入资金。

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杨海平认为，个人养老金业务确实存在建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低，已缴费人数占建立账户人数比例低等问题。此外，从产品供给情况来看，个人养老金产品的类型和数量有待丰富。他建议进一步加大个人养老金税收优惠力度。具体措施包括：缴存环节的抵扣额度应适度提高；领取环节在保持不并入综合所得的前提下，按照账户总金额设置起征点；简化抵扣和纳税流程等。

明明则认为，可以参考德国里斯特养老金政策，考虑对低收入或三孩家庭直接补贴，撬动更多人参与。目前缴纳上限较低，可以参考日本对不同人群分档设置不同上限；也可以参考美国，打通第二、三支柱的转存制度，释放更多资金。这些政策措施的实施，有助于扩大个人养老金的覆盖面，增加更多的参与者。

李一帆则建议从产品和服务客户方面入手：

一是根据市场需求，加快推进配套金融产品及服务创新，丰富个人养老金账户的投资选择，更好地满足市场多元化、个性化的投资配置需求；二是加大线上线下全渠道推广力度，对持续缴存客户提供针对性补贴，以优质服务提升客户参与积极性，增加客户留存。这些措施的实施将有助于提高客户的满意度和忠诚度，增加个人养老金业务的市场竞争力。

三、紧抓机遇迎接挑战

个人养老金制度的推出是我国社会保障体系建设的重要里程碑。商业银行应该紧紧抓住这个机遇，进一步扩大个人养老金业务布局。在这个过程中，也面临着一些挑战和困难。例如，如何提高客户对个人养老金的认知度和认同度、如何解决“开户热缴存冷”现象、如何防范和化解潜在风险等。

为了解决这些问题，商业银行需要采取一系列措施。首先，要加强对个人养老金的宣传和推广力度，提高客户对制度的认知度和认同度。其次，要优化产品设计和服务流程，提高客户的满意度和忠诚度。同时要建立完善的风险管理和监管机制，防范和化解潜在风险和漏洞。

在这个过程中，政府部门、商业银行和社会各界都需要共同努力，为广大人民群众提供更加完善、便捷、高效的养老保障服务，让每一个人都能够安享晚年。