学好法商思维，更好地投资理财

法是法律法规规则，商是行为意识指数。商无法不兴不稳，法寸步不离地影响着商业行为。法商融合，大势所趋，法商智慧是企业管理者必备的一种能力和思维方式。

《少儿财商法商思维通识》内容涉及涵盖民法条文、企业个人信息安全、网络数据安全、商业与商学法律条规、知识产权保护、征信与失信管理、财务税务税法、银行保险证券、投资理财以及财富传承等。

精商明法，敏思善行，让企业家和社会公民具备规则思维法律意识。

本文节选自少儿财商云课堂《少儿财商法商思维通识》教程第四篇第八章。

生活中你们肯定听说过投资或者理财，那你们了解它们吗？

会不会认为这两个词语是同一个意义？

你知道哪些投资理财产品呢？

我们这节课就来学习一下。

投资理财与法商思维

1、什么是投资

投资是一种财富增值的手段，有收益的诉求，其实质就是当时的投资是否达到了预期的收益目的。

2、投资的特点

3、投资的作用

（1）投资对经济增长的影响

投资与经济增长的关系非常紧密。在经济理论界，西方和我国有一个类似的观点，即认为经济增长情况主要是由投资决定，投资是经济增长的基本推动力，是经济增长的必要前提。投资对经济增长的影响，可以从要素投入和资源配置来分析。

（2）投资是促进技术进步的主要因素

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投资对技术进步有很大的影响。一方面，投资是技术进步的载体，任何技术成果应用都必须通过某种投资活动来体现，它是技术与经济之间联系的纽带；另一方面，技术本身也是一种投资的结构，任何一项技术成果都是投入一定的人力资本和资源（如试验设备等）等的产物。技术进步的产生和应用都离不开投资。

4、投资的产品

我们举几个生活中常见的例子，来说说投资。

（1）房产

很多人都投资房产，一家买多套房等着升值。在红利期，确实相比股票的风险，赚了不少，但是当遇到政府调控，作为投资产品，不可避免也会约到风险。

例如深圳2019年“双十一”政策，对豪宅税的取缔，让低迷了几年的房地产市场迅速升温，直到2021年7月15日，短短几个月，一套房子的涨幅翻倍，甚至更多。

甚至连小学生，每天放学回家，都要路过房产中介公司门口，看看他家的学位房今天是否有涨幅。这种局面的出现，势必影响市场的稳定，所以调控政策的出现，不容置疑。

（2）股票

股票是股份公司所有权的一部分，也是发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。

股票是资本市场的长期信用工具，可以转让，买卖，股东凭借它可以分享公司的利润，但也要承担公司运作错误所带来的风险。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。每家上市公司都会发行股票。

股票相比于其他投资产品，收益高，风险大，但因为成本低，冲进来的人也不少。从长远看，10个人炒股，1个人赚钱，2个人亏钱，大多是不赚也没亏的。

对于一般人，投资10万，赚一两万，是能力，能赚10万是运气。做任何事，不要看别人赚了多少，买了什么卖了什么，而是要自己付出时间精力研究。

大多数人炒股有“赌”的心理，其实股票也是一门技术。没有付出，只能承担风险。

（3）债券

债券有国债、金融债券、公司债券。这个比起股票风险低，但是收益也低。可以选择复利计息。国债是很多人都不能买到的，信誉好、利率优、风险小被称为“金边债券”。金融债券风险相对高些，公司的债券风险最大，收益最高。

（4）贵金属

“乱世买金”，在金融危机、欧债危机，世界不稳定因素太多，还有通货膨胀比较厉害的情况下，很多人都转向黄金这个世界通用、价值稳定的物质。

银行很多黄金产品，如黄金条块、纸黄金、黄金T+D。

中国承认的黄金交易机构只有上海黄金交易所。中国比较热的是炒白银，投入比较少些，黄金对资金的要求更多。2013年“中国大妈”抢购黄金事件，震动华尔街。

学了上面4种投资产品，你有什么心得感想呢？

二、理财

1、什么是理财

理财是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。

2、理财的特点

理财，顾名思义指的就是管理财务。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。

包含以下含义：

1）理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题。

2）理财是现金流量管理，因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

理财其实是一种个人和家庭的人生规划，为了完成个人和家庭的短中长期的财务规划，享受美好人生。

3、理财产品

常见的理财产品如下介绍：

（1）储蓄

多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们思想观念之中。

银行储蓄比较安全方便且灵活，虽然利息不高，还是大多数人的首选。

（2）保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

作为家庭，保险是理财规划的基础，只有做好全面布局和保障，当风险发生时，才不至于被动受困。

收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。

但是，目前市场上保险种类繁多，一定要根据家庭实际情况合理配置。好多人购买保险，盲目追求收益而在基本的重疾医疗险未配置的情况下，购买各种分红险，而等到想买健康险的时候，发现由于年龄及健康等因素保费昂贵或无法购买。

4、做好理财规划

（1）制订储蓄投资计划

建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄或基金定投，虽然储额只占工资的一小部分，但从长远来看，就可以积累一笔不小的资金。理财初期，宜选择风险较小的理财产品，其中储蓄和国债是最佳选择。没有足够的把握，不宜进行风险较大的投资。

举例说明

（2）合理配置保险

为防患于未然，任何家庭一定要切实做好保障，如事先买好医疗险、意外险等等，以防备万一发生特别情况，影响自己的理财规划，缺少保险的理财规划是不健全的。

（3）理性购房

提倡理性购房，在小家庭能够承受的范围内选择。一般我们在买房的时候，往往都会超出预算，但一定要全面考虑，不要影响后续生活，毕竟月供是每个月都要还的，且可能要一直还十年二十年。

另外，也要根据居住城市的经济发展、市场环境，选好购房时机。

三、投资与理财区别

很多人都认为投资与理财是一码事，两者没有明显的界限之分，但还是有所不同，简单来说有以下几点区别：

1、投资是用钱去赚更多的钱，理财是把钱合理安排以保证有更多的钱；

2、投资追求短期收益，而理财追求长期收益；

3、投资看重回报(投入产出比)，而理财看重稳定(长期富裕)；

4、投资有涨跌起落的风险，而理财相对比较稳健，一攻一守；

5、投资的优势是很快赚取现在的钱,理财的优势是长期拥有自己的钱。投资的劣势是处处都有风险，理财的劣势是不会赚很多钱，因为投资是有风险的；

6、投资是将现有的财物投入到一项投资人认为具有投资价值的并预期能获得增值的生产资料、固定资产、技术、特殊产品等的行为；而理财，是将现有的财物运用到理财者认为的最佳的使用途径上。

学完了今天的内容，我们不管是在投资还是理财方面都应该根据自身的情况来选择，选择合适的方式才是最重要的。

四、投资理财法商思维的养成

投资理财法商思维的建构与养成是循序渐进的，且是必不可少的。比如以下第九、十章《家庭理财与风险管理》和《财富传承》两个章节，都需要了解和拥有投资理财相关的法商思维。具体投资理财相关的法律法规包含：

《民法典》、《合同法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《证券投资基金法》、《保险法》、《信托法》、《个人所得税法》、《外资银行管理条例》、《期货交易管理条例》。

此外还要参考了解相关部门规章及解释，如：《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》、《证券投资基金销售管理办法》、《保险兼业代理管理暂行办法》、《关于规范银行代理保险业务的通知》、《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》等。