2023，低风险理财盘点

不知不觉，又到了年度最后一个工作日。不难发现，今年喜欢各种盘点的人变少了。这也符合今年的普遍心态。国人最重要的财富品种，房子和股票基金，今年都可谓是非常惨淡。

比起几年前大家的高举高打，现在关心低风险理财的越来越多。今天我们就和大家简单盘点一下安全理财，还有哪些可以选：

1、定期存款

虽然银行存款利率一降再降，但从身边的人来看，存钱的人没减反增。

我们也写过专门的分析文章，见下：

存款进入1时代, 今年利息三降为哪般？

总体而言，定存可以考虑农商行和城商行，利率会高些，但注意50万的门槛，50万以内才有存款保险的保护，一家银行超过50万的部分理论上还是有风险。

2、结构性存款

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银行也有结构性存款，有的和汇率挂钩，有的和股市指数挂钩。类似下面这个，会有个浮动区间，也是保证本金的，一般收益下限比较低，上限比普通存款肯定要好一些。

3、国债

国债定期发售，可以通过线下银行预约填单购买，有些银行支持网上购买电子式国债。但购买国债经常约不到，也不是随时都有，流程也比买其他金融产品复杂，因此实际操作去买国债的人并不多。

4、国债逆回购

国债逆回购，本质上是一种短期贷款。个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益；而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。

国债逆回购相对很安全，在交易所的监管下进行，并且有国债作为抵押，一般节假日、月末、季末、年末经常都非常高，甚至会飙到年化6%、7%，但仅限于这几天。如果有闲钱，在利率高时，做个1天、2天的逆回购还是很不错的。不过如果是一年期，通常也只有2%左右。所以仅适合闲钱短期薅羊毛。

5、货币基金

货币基金通常是R1级别，是理财中最低风险的级别，投向主要是货币市场工具，比如：大额存单、短期债券、央行票据等。

像我们熟悉的余额宝就是货币基金。券商APP、银行APP基本都有个自家类似的“钱袋”产品，这类货币基金的优势就是非常灵活，但收益率这些年持续走低，今年大部分都在2%左右。

余额宝2023年收益率走势

6、储蓄类保险

以年金险和增额终身寿为代表。不适合短存，但长期具备锁利功能。

这类保险保障成本低，能做到长期复利接近或超过行业要求的预定利率。比如今年7月31日前，普通型产品的预定利率上限不超过3.5%时，对应的增额寿长期利率能接近3.5%，养老金长寿人群可超过3.5%；7月31日后，行业预定利率集体调整到3.0%，各险种的实际收益率也有相应调整。

在3.0%时代，一些保证+红利形态的分红型产品，由于不错的预期收益和高分红实现率而逐渐展露头角，长期预期收益不输3.5%时代的产品。

储蓄类保险总体来说，需要更长的时间兑现，灵活性不如其他低风险理财，但结合科学规划能获得更高的收益率和安全性。

结尾

爱因斯坦说，人生就像骑自行车，要保持平衡，就必须保持前进。

2024，世界依然充满着这样那样的不确定性，我们做好决策，怀揣希望，希望财富大涨，但同时也可以做好准备，备齐保障，遭遇下雨天的泥泞，也可不忙不慌。

End.

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