赵志东:科技赋能银行理财业务数字化转型实践

Connor 币安交易所 2023-11-24 109 0

金融创新以金融科技作为技术驱动,是深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎。随着数字经济的蓬勃兴起,金融创新发展有了广阔的舞台,而数字技术的快速演进又使金融数字化转型充满活力,金融科技由此迈入高质量发展的新阶段。为贯彻落实党中央、国务院决策部署,加快金融机构数字化转型,根据《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》,行业监管部门发布了《金融科技发展规划(2022—2025年)》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。广州银行积极响应监管号召,并结合本行实际,制定了《广州银行数字化转型规划(2022—2025年)》,深入贯彻“金融科技赋能”发展核心理念,不断加大科技资源投入,加速推进数字化转型,着力打造客户体验一流、智慧与数字生态相整合的粤港澳大湾区精品数字化银行。其中,在银行理财业务方面,广州银行立足现状、对标先进、长计远虑,启动了理财业务数字化转型系统建设工程。

广州银行金融科技部总经理 赵志东

背景与目标

广州银行理财业务秉承“受人之托,代人理财”的服务理念,以“稳健”为品牌特征,聚焦居民财富管理需求。产品系列以稳为心,重塑现金管理+“稳添丰创”五大品牌,打造“普惠+特色”产品主线,产品短期、中期、长期期限全覆盖,现金管理类、稳盈纯固收、添盈固收+、丰盈混合类类型多样化。随着理财业务资管新规的发布,以及监管政策的持续细化和更新,亟待以数字化手段驱动理财业务转型,实现广州银行理财业务的高质量发展。一方面,广州银行理财产品深受客户喜爱,理财规模日益增长,理财运营管理压力和风险控制难度日益加大,系统改造升级速度无法及时跟上业务发展及监管制度更新速度,现存系统需要进行大量的人工编辑和加工,存在操作风险;另一方面,投资标的风险监控指标主要通过人工检测,现有的风险管控手段较为单一,效率较低,不能满足大量新产品发行要求,影响广州银行新产品的发行和募集,容易丧失政策窗口期红利。

为更好支撑广州银行理财业务数字化转型,满足监管要求和日益增长的业务需要,广州银行结合实际,按照“科学性、前瞻性、时效性”原则,拟定了理财业务系统整体规划(如图1)。按照产品发行、运营管理、投研风控三大板块进行系统建设:一是搭建满足开放式净值型产品转型的理财产品设计、产品管理和产品销售要求的产品募集平台;二是搭建以投资决策、风险控制为目标,覆盖多维研究、独立交易、全面风险控制的投研风控平台;三是构建满足理财产品估值计算、财务计算、按监管要求进行信息披露的运营管理平台。

图1 理财业务数字化转型系统总体业务架构

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实施成效

广州银行按照“先急后缓”原则分阶段推动理财业务数字化转型系统规划实施,先后启动理财分销、投资交易、理财运营管理等系统建设(如图2)。在行领导的关心支持和全行的通力协作下,经过连续奋战,广州银行理财业务数字化转型系统建设项目于2022年10月完满收官。至此,广州银行规划的理财业务数字化转型系统项目均已正式全面投产,成功推动了理财业务从产品发行到投研风控,再到运营管理全流程的数字化升级。在产品发行方面,投入产出比非常可观,其中接入某城商银行代销商,单个月内理财销售额最高超过30亿元;在投研风控方面,实现了投资交易的全流程数字化,近百个风险指标投入使用,实现投前投中投后全流程风险管控,投资、交易、清算岗位分离,投资效率具有极大提升;在运营管理方面,系统替代了业务手工制作报表的工作,实现监管报送和信息披露的自动化,满足监管要求。项目的投产改变了理财业务手工化的现状,实现了理财业务“设、募、投、管、退”全流程系统化和独立运行,支持理财业务全领域、全流程的信息化、数字化解决处理,提高了理财业务的质量和效率。广州银行成为辖内首个提前完成监管整改的法人机构,系统建设走在行业前列,为理财业务发展夯实了良好的软硬件基础。

图2 理财业务数字化转型系统总体技术架构

1.专业的销售管理,理财产品体系逐步完善。广州银行推动理财分销系统上线,统一管理行内外所有理财客户的份额持仓、收益计算、分红兑付等业务功能,成为广东城农商法人银行中首个实现分、代销系统独立运行的机构。一是将产品设计端相关功能从理财销售系统剥离,实现产品设计与销售的专业分工,快速响应客户需求和提高研发效率,推动构建了以“稳健”为特点,覆盖现金管理类、固收类、固收+和混合类等全品种的理财产品体系,满足多层次的客户需求。二是通过标准化接口解决了接口交互差异、数据不规范、标准不统一等痛点,对内有效推动母行销售渠道协同,优化客户体验;对外成功对接多家代销机构,拓宽了理财销售渠道,提升了产品市场占有率。

2.精细的投资管理,一体化投研平台搭建完成。广州银行推动债券信用分析系统、投资交易系统上线,构建了包括研究、配置、组合、交易等在内的一体化平台。一是通过数据挖掘与采集,自动抓取分析资产的海量信息,对交易对手、可投资产进行分析、评级与归类,形成可投库和黑名单管理,及时检验研究成果,提升了大类资产配置的质效。二是系统辅助落实各项监管政策、制度和管控指标,实现了投资交易流程的电子化和自动化,有效降低风险;为投资经理提供模拟测算投资组合的收益率变化、净值走势等功能,最大限度辅助投资决策和产品的精细化管理。今年以来,广州银行充分发挥投研系统的专业化优势,择时调整产品运作策略,在股债市场波动回调、同业产品大幅破净的情况下,保证了所有到期产品均实现正收益兑付。

3.智能的风控管理,全面风险控制体系框架形成。广州银行成功上线债券信用分析、投资交易、投资绩效评估与风险管理等系统,实现了事前、事中、事后的风险控制,形成了全面风险控制体系的框架。一是将投资风险识别、计量、监测与预警、控制与缓释的流程有机内嵌到系统的功能模块,实现了风险的闭环管理。二是利用算法整合行内授信数据与行外市场公开数据,实时监测组合的各项风险指标,定期压力测试,实现了投后管理的无纸化和风险预警的自动化。三是从收益分析、业绩归因、风险调整收益、业绩持续性以及多组合横向对比等多方面进行产品组合的量化分析和业绩归因,实现产品的全面综合风险评价。目前,广州银行理财资产的质量均保持零不良,体现了良好的风险控制能力。

4.高效的运营管理,构建数字化运营管理平台。广州银行陆续上线理财估值核算、理财运营管理等系统,借助科技赋能全面提升估值核算、监管报送、信息披露、经营分析等运营管理环节的效率,加快了数字化运营管理平台的构建。一是建设估值核算系统,支持多类别投资标的估值和全类型产品发行,按新金融工具准则的要求执行,保证了核算结果的准确性和公允性,实现和其他业务系统、总账核算的对接,加强了数据的统一管理,有效减少业务差错。二是建设运营管理系统,支持理财产品全生命周期的信息披露以及监管报表自动生成,提升报送数据的准确率和时效性,形成集中的数据整合分析中心,实现自动化的运营流程跟踪管理。

5.有力的数据支撑,充分利用大数据技术。广州银行利用大数据技术搭建理财数据集市,实现理财业务数据的标准化。利用ETL进行数据采集,充分整理和统计行内外上游数据,建立内外部数据互补融合的贴源层,以及面向经营分析、风险控制、信息披露、监管报送的指标加工层,夯实大数据供给能力,通过理财数据集市实现数据获取和标准化,确保数据的一致性和准确性。采集到数据后,对原始数据进行清洗、填补、平滑、合并、规格化、一致性校验等一系列操作,提高数据质量,为后续进行数据分析奠定基础。同时进行数据治理和数据标准建设,充分满足数据应用需求,为分析类系统提供了有力的数据支撑。

6.合理的技术应用,新技术助力系统建设。广州银行理财业务数字化转型项目整体采用三层架构,前后端分离,利用微服务实现高内聚低耦合,发挥前后端专业性。使用Redis作为数据缓存,支持集群部署,确保应用的高可用。通过DaoCloud云平台搭建系统,实现容器化支持,基于SpringCloud只要编写简单脚本即可发布。使用DolphinScheduler解决大数据任务之间错综复杂的依赖关系,实时监控任务的运行状态,同时支持重试、从指定节点恢复失败、暂停及kill任务等操作。另外,广州银行理财业务数字化转型项目的数据库、中间件、应用系统均采用了信创技术,该技术在城商行同类理财项目中属首次应用,其中数据库采用了自主可控分布式数据库,既响应了国家金融科技信创的要求,又大量降低了数据储存的成本,具有更好的可靠性和可用性、良好的可扩展性,避免了集中式数据库中的性能瓶颈等问题,减少了控制系统的响应时间,提高了系统的效率。

在项目建设过程中,科技部门和业务部门成立联合的敏捷小组,促进业技融合,共同推动理财业务数字化转型实施落地,进行动态决策,提升业务响应力,缩短了想法到落地的周期。科技部门和业务部门建立一致目标,提升协作效率,减少摩擦,形成有节奏的交付,过程更透明。优化了行内资源配置与最大化利用率,加速价值交付,快速创新,赢得市场竞争优势。敏捷小组以专业、安全、高效为立足点,聚焦产品研发支持、数据质量管理和金融科技应用。

理财业务迈入数字化转型快车道

广州银行理财业务数字化转型的成功实践,是以科技赋能业务高质量发展的典范,有效提升了广州银行的资产管理能力,为客户创造了更多的经济价值。作为银行资管业务的“核心系统”,广州银行对理财业务架构和技术架构的规划设计努力探索、先行先试,并将信创技术在同类城商行理财项目中也是首次大面积应用,受到了多家同业的肯定和借鉴。

广州银行理财业务的目标立足于粤港澳大湾区,辐射长三角,建设成为大湾区特色精品资产管理机构,目前正积极依托金融科技助力这一目标早日达成。截至2022年末,广州银行理财规模超600亿元,在广东辖内城商行排名第一,所有理财资产的质量均保持零不良。广州银行理财业务影响力持续扩大,多次荣获“金誉奖”“金鼎奖”“金贝奖”等各类资管产品大奖,深受粤港澳大湾区居民喜爱和社会公众媒体的认可。在科技赋能的探索实践中,广州银行积极抢抓新时期发展机遇,数字化转型迈入快车道,但我们也深知,简单地将传统业务流程进行信息化改造是无法真正实现数字化转型的,金融科技必须要紧跟业务模式变化,同时充分发挥城商行机制灵活、决策高效的长处,主动挖掘和洞察客户需求,及时丰富产品、持续优化服务,找到自身竞争优势。

接下来,广州银行仍将围绕如何促进业务发展,满足客户需求,打造特色产品和服务不懈努力,实现业务与科技的深度融合,发挥聚能效应,形成具有广州银行特色的数字化转型之路。

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